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发表日期:2020.01.03

    作为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”,信用报告的重要性不言而喻。小到申请信用卡、分期购物,大到买车、买房,就连丈母娘挑女婿都要查信用报告。
  根据世界银行《营商环境报告》,信用信息指数是衡量一国征信体系广度、深度和服务便捷度的重要指标,我国信用信息指数已经连续四年达到满分8分,反映了我国征信体系水平处于世界先进行列,较好地解决了放贷机构信息共享的问题。
  那么,信用报告到底有什么用?在哪里查、收费吗?信息主体有哪些权益?出现问题怎么办?每经记者带您走入央行征信中心,一一解答疑惑。
  Q1:个人信用报告有什么用?
  信用报告主要包括个人借贷信息、“先消费后付款”的信用信息(如电信等公用事业缴费信息)、公共信息(如行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等),
  信用报告主要是用于放贷机构对借款人进行信用风险评估,广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。简言之,当您在银行等下载机构办理贷款业务时,下载机构将结合本机构掌握的信息,参考您的信用报告情况,来决定是否为您发放贷款以及贷款额度。
  “出现不良最终损害的是谁的利益?从管控风险的角度来讲,其实是影响另一个信用良好的人”,央行征信中心副主任王晓蕾向记者表示,举个例子来说,之前助学贷款的不良率很高,几乎没有银行愿意做,最终就会影响那些真正需要使用助学贷款的人。因此,征信体系保护的是更多公众的利益,具有社会公益性。征信记录是个人的经济身份证,是奖励对所有有信用的人。
  关于信用报告的内容,王晓蕾介绍,并不是所有的公共信息都会被记录在信用报告中,主要是一些能为下载机构评估信用风险服务的信息。
  Q2:从哪里查?可以查几次?收费吗?
  根据《征信业管理条例》第十七条,个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
  具体查询渠道主要有两种:线下可以通过央行各分支机构、部分下载机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询;线上可以通过征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)提供互联网查询,通过招商银行和中信银行作为试点银行提供网银查询。
  王晓蕾表示,鼓励个人查询自己的信用报告,一方面是了解本人的信用状况,另一方面对于帮助健全征信系统来说,这是一个非常重要的渠道,因为本人是对自己信用状况最了解的,如果信息有误的话,可以及时申请异议处理。据统计,2019年1月-11月,个人信用报告本人查询共8482.6万次;其中,线下查询共计6253.5万次,占比74%;线上查询共计2229.1万次,占比26%。
  需要提醒的是!不建议您在短期内频繁查询本人信用报告。因为放贷机构认为,个人一般有借款需求才会查信用报告,多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉,放贷机构因此可能会认为您违约风险高。
  Q3:如果个人信用报告出现不良记录,怎么办?
  征信系统根据《征信业管理条例》第十六条规定,落实对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,在信用报告中不再展示。简言之,从您还清逾期欠款之日起,逾期记录保存5年,5年后该笔逾期记录将会在您的个人信用报告中删掉。
  Q4:身份信息被他人盗取,出现贷款逾期,如何处理?
  如果发现信用报告确实有错误,您可以携带本人有效身份证件,到央行分支机构征信服务网点或者到业务发生行,提出异议申请,申请纠正。一般来说,相关机构收到异议申请后,会在20日内答复异议人。经过核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正。
  值得一提的是,征信系统对信用报告每一次被查询情况进行详细记录,并展示在信用报告的“查询记录”中。个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了信用报告,及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。
  王晓蕾指出,如果对信用报告有异议,可以及时提出来。个人每年有两次机会免费获取本人信用报告。建议即使没有任何贷款申请,也能定期一年查两次,可以发现信息是否有误,以便及时纠正。
  数据显示:2019年1月至11月,共受理个人征信异议申请4.9万笔,异议回复率99.8%、异议解决率99.6%,异议处理时间平均十几天;共受理个人声明业务1275笔;整体处理情况保持平稳。
  Q5:个人还享有哪些征信权利?
  《征信业管理条例》规定个人拥有的征信权利包括知情权、同意权、异议权、重建信用记录权和诉讼权。具体来看:
  1、知情权,赋予个人了解本人征信信息被采集、处理、对外提供的过程,以及了解本人征信信息有哪些、因何种目的被谁查询、被提供给谁等信息。征信中心通过开设pt统一客服电话(4008108866)提供公众咨询服务。2019年1月至11月,征信中心共接听客服电话197.6万个,客户满意度98.7%。
  2、同意权,即个人享有是否同意征信机构采集或被他人、有关机构使用其信息的权利。征信中心严格遵守放贷机构报送数据和查询数据应事前取得授权规定,要求放贷机构履行授权义务,严格规范机构用户报数和查询行为。
  3、异议权,即个人认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时,有权向征信机构或信息提供者提出异议申请,并要求更正。每经记者注意到,征信中心还为个人提供信用报告展示“本人声明”服务,用于记录展示个人对本人信用报告中有关事项的解释。
  4、重建信用记录权,即个人不良信息保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,征信机构应在信用报告中予以删除,个人具有重新开始建立信用记录的权利。
  5、诉讼权,即信息主体认为征信机构或信息提供者、信息使用者在其本人信息被采集、处理、使用中侵害其权益的,有权向有关管理部门投诉或向司法机关提起诉讼。
来源: 每日经济新闻